Nie ma żadnych danych matematycznych dotyczących tego, ile będzie nas kosztować odroczenie płatności.
Dla zainteresowanych, przesyłam trochę więcej szczegółów, które uzyskałam na ten tema.
Szczegółowa matematyka znajduje się poniżej, a także informacje, które należy rozważyć przed złożeniem wniosku o odroczenie.
Właściciele domów powinni skontaktować się bezpośrednio ze swoim pożyczkodawcą, aby w razie potrzeby poprosić o odroczenie.
Streszczenie:
Powrót na właściwe tory będzie kosztował więcej, ponieważ odroczone płatności naliczane są odsetki.
Banki nie opublikowały oficjalnie, jak działają odroczone płatności, ale zwracają się o spłatę odroczonych płatności przed końcem OBOWIĄZUJĄCEGO TERMINU; nie na koniec amortyzacji kredytu hipotecznego. Więc… na koniec istniejącego pięcioletniego okresu, a nie na koniec 25-letniej amortyzacji.
Detale:
Po pierwsze, posiadacze kredytów hipotecznych muszą wiedzieć, że odroczenie płatności nie jest darmową przejażdżką i ostatecznie zapłacą więcej. Odroczone płatności są „dodawane na końcu”. Oczywiście, pozostawione samym sobie, banki sprawiają, że wszystko działa całkiem dobrze dla siebie i „na końcu” dodają je na „końcu istniejącego terminu”, a nie na końcu całej hipoteki.
Oznacza to, że banki chciałyby, aby wszystkie te odroczone płatności, wraz z odsetkami od niezapłaconych odsetek dodanymi na górze, były spłacane przed końcem bieżącego okresu lub przed nim. Oznacza to płacenie odsetek od odsetek odroczonych. To będzie trudna do przełknięcia dla większości ludzi, którzy nie mają funduszy.
Pułapka odroczenia:
Jeśli masz możliwość nie odraczania i możesz nadal dokonywać płatności, będzie to zapobiegać „pułapce odroczenia”. „Pułapka” polega na tym, że wszystkie płatności, które zostały odroczone, a odsetki jeszcze nie zapłacone, muszą zostać spłacone lub pożyczkodawca może odnowić cię w dowolnym momencie; jak opublikowane stawki. Jedynym sposobem na zmianę banków i / lub uzyskanie konkurencyjnej stopy procentowej byłoby nadrobienie zaległych środków. Gdybyś musiał już odłożyć na później, skąd te środki będą pochodzić?
Do banków, które pozwolą ci odłożyć … lub nie.
Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych pozostawiają pożyczkodawcom decyzję o odroczeniu płatności, a banki nie opublikowały żadnych wytycznych dotyczących tego, jak sobie z tym poradzić.
Dotychczasowe recenzje wahają się od: „super-łatwe, bez zadawania pytań, odroczone na 6 miesięcy” do drugiego końca spektrum z „twój kredyt hipoteczny jest zbyt nowy” lub jeśli nie zostałeś zwolniony, nie przetestowałeś pozytywnie na Covid -19, lub twój kredyt nie jest wystarczająco dobry, lub chcą powtórzyć całą aplikację o kredyt hipoteczny, wtedy ich wyborem jest zezwolenie na odroczenie.
Rozwiązaniem byłoby skontaktowanie się bezpośrednio z ubezpieczycielem hipotecznym, aby sprawdzić, czy możesz przez nie przejść, jeśli Twój bank nie współpracuje.
Kolejny powód, dla którego nie chcesz mieć kredytu hipotecznego w głównym banku:
Wielu właścicieli domów ma całą swoją bankowość w jednym miejscu dla wygody, ale jest to kolejna „pułapka”.
Jeśli wszystko jest w twoim ulubionym banku, mogą zobaczyć z twoich płatnych depozytów, czy nadal pracujesz lub otrzymujesz płatności EI.
Widzą twoje długi, znają wartość twojego domu i kwotę kredytu hipotecznego. Mogą również zobaczyć twoje salda oszczędności i sprawdzania, jaka jest twoja linia kredytowa i twoja ocena kredytowa.
Na podstawie tych danych bank może odrzucić odroczenie i zasugerować, abyś wykorzystał więcej środków z oszczędności lub linii kredytowej do dokonania płatności.
Ktoś, kto stracił pracę lub obniżył wynagrodzenie z powodu wirusa, nie zareaguje dobrze na to, że bank poprosi go, aby nadal dokonywał płatności z oszczędności lub LOC.
MATEMATYKA
Matematyka na ten temat jest bardzo skomplikowana – dlatego nigdzie jej nie opublikowaliśmy.
Jest wiele ruchomych części, więc szybko się psuje.
Zobacz, który scenariusz poniżej najlepiej pasuje do Twojej sytuacji:
Saldo hipoteczne w wysokości $200 000 …
3 lata do kredytu hipotecznego – więc dojrzewa w 2022 r
Stawka wynosiła wtedy 2,89%, ustalono na 5 lat, płatności wynoszą 935 / miesiąc
W przypadku odroczenia 6 płatności całkowite odroczenie wynosi: 5,610
Łącznie do zwrotu, aby wrócić na trasę: 5,900
$280
1 rok do kredytu hipotecznego – dojrzewa w 2024 r
Stawki wynosiły 3,54%, ustalono na 5 lat, płatność wynosi $1,003 /miesiąc
W przypadku odroczenia 6 płatności całkowite odroczenie wynosi: 6,018
Suma do spłaty, aby wrócić na trasę: 6,871
$853 dodatkowych kosztów odsetek
Saldo hipoteczne w wysokości $400 000…
3 lata do kredytu hipotecznego – więc dojrzewa w 2022 r
Stawka wynosiła wtedy 2,89%, ustalono na 5 lat, płatności wynoszą 1,870 / miesiąc
W przypadku odroczenia 6 płatności całkowite odroczenie wynosi: 11,220
Łącznie do spłaty, aby wrócić na trasę: 11,796
$576 dodatkowych kosztów odsetek
1 rok do kredytu hipotecznego – dojrzewa w 2024 r
Stawki wynosiły 3,54%, ustalono na 5 lat, płatność wynosi 2,006 / miesiąc
W przypadku odroczenia 6 płatności całkowite odroczenie wynosi: 12,036
Łącznie do spłaty, aby wrócić na trasę: 13,742
Dodatkowe odsetki w wysokości $1,706
Możliwe skutki oceny zdolności kredytowej:
Bank jest zobowiązany do zgłoszenia aktualności kredytu hipotecznego. Systemy bankowe mogą nie zostać zaktualizowane w celu prawidłowej obsługi płatności za odroczenie. Jeśli masz odroczone ustalenia dotyczące płatności, upewnij się, że trzymasz się poniższych danych, aby móc przesłać do Equifax, jeśli jakiekolwiek spłaty kredytu hipotecznego pojawią się później.
• Zażądaj elektronicznego lub pisemnego potwierdzenia odroczenia płatności.
• Poproś o numer pracownika lub nazwisko przedstawiciela serwisu, które potwierdziły Twoją odroczoną płatność.
• Zapisz dzień i godzinę rozmowy z przedstawicielem obsługi klienta.
Umieść całą dokumentację pomocniczą i prowadzenie dokumentacji w bezpiecznym miejscu, w którym będziesz pamiętał, gdzie ją znaleźć.
Śledź zarówno raporty kredytowe Equifax, jak i TransUnion przez co najmniej kilka kolejnych miesięcy.
Jeśli zauważysz błąd, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą i agencjami raportowania kredytowego, aby rozpocząć spór.
Możliwe skutki oceny zdolności kredytowej:
Bank jest zobowiązany do zgłoszenia aktualności kredytu hipotecznego. Systemy bankowe mogą nie zostać zaktualizowane w celu prawidłowej obsługi płatności za odroczenie. Jeśli masz odroczone ustalenia dotyczące płatności, upewnij się, że trzymasz się poniższych danych, aby móc przesłać do Equifax, jeśli jakiekolwiek spłaty kredytu hipotecznego pojawią się później.
• Zażądaj elektronicznego lub pisemnego potwierdzenia odroczenia płatności.
• Poproś o numer pracownika lub nazwisko przedstawiciela serwisu, które potwierdziły Twoją odroczoną płatność.
• Zapisz dzień i godzinę rozmowy z przedstawicielem obsługi klienta.
Umieść całą dokumentację pomocniczą i prowadzenie dokumentacji w bezpiecznym miejscu, w którym będziesz pamiętał, gdzie ją znaleźć.
Śledź zarówno raporty kredytowe Equifax, jak i TransUnion przez co najmniej kilka kolejnych miesięcy.
Jeśli zauważysz błąd, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą i agencjami raportowania kredytowego, aby rozpocząć spór.
Źródło: Mark Herman, Znak hipoteczny, https://markherman.ca/
Dziekujemy Basi Wikolaski – Barbara Wilkolaski Real Estate za podzielenie sie tymi pozytecznymi informacjami.
Polecamy takze na facebooku prężnie działające koło “Polonia Calgary Young Families Group”
